Ich bin seit über einem Jahrzehnt Krankenversicherungsmakler und jeden Tag lese ich mehr und mehr „Horror“-Geschichten, die im Internet veröffentlicht werden, in denen es um Krankenkassen geht, die Ansprüche nicht bezahlen, sich weigern, bestimmte Krankheiten zu übernehmen DBV Krankenversicherung und Ärzte, die keine Kosten für medizinische Leistungen erhalten . Leider werden Versicherungsunternehmen von Gewinnen angetrieben, nicht von Menschen (obwohl sie Menschen brauchen, um Gewinne zu erzielen). Wenn die Versicherungsgesellschaft einen rechtlichen Grund findet, einen Anspruch nicht zu bezahlen, werden sie ihn wahrscheinlich finden, und Sie als Verbraucher werden darunter leiden. Was die meisten Menschen jedoch nicht erkennen, ist, dass es nur sehr wenige „Schlupflöcher“ in einer Versicherungspolice gibt, die der Versicherungsgesellschaft einen unfairen Vorteil gegenüber dem Verbraucher verschaffen. Tatsächlich unternehmen Versicherungsunternehmen große Anstrengungen, um die Beschränkungen ihres Versicherungsschutzes detailliert darzustellen, indem sie den Versicherungsnehmern 10 Tage (eine 10-tägige kostenlose Einsichtsfrist) einräumen, um ihre Police zu überprüfen. Leider stecken die meisten Leute ihre Versicherungskarten in ihre Brieftasche und legen ihre Police während ihrer 10-tägigen kostenlosen Suche in eine Schublade oder einen Aktenschrank, und normalerweise nehmen sie ihre Versicherungskarte erst, wenn sie einen Ablehnungsbescheid von der Versicherungsgesellschaft erhalten Politik aus, um es wirklich durchzulesen.
Die Mehrheit der Menschen, die ihre eigene Krankenversicherung abschließen, verlässt sich stark darauf, dass der Versicherungsagent, der die Police verkauft, die Abdeckung und die Vorteile des Plans erklärt. Aus diesem Grund können Ihnen viele Personen, die eine eigene Krankenversicherung abschließen , nur sehr wenig über ihren Plan erzählen, außer, was sie an Prämien zahlen und wie viel sie zahlen müssen, um ihren Selbstbehalt zu erfüllen.
Für viele Verbraucher kann der alleinige Abschluss einer Krankenversicherung ein enormes Unterfangen sein. Der Abschluss einer Krankenversicherung ist nicht wie der Kauf eines Autos, da der Käufer weiß, dass Motor und Getriebe Standard sind und elektrische Fensterheber optional sind. Ein Krankenversicherungsplan ist viel mehrdeutiger, und es ist für den Verbraucher oft sehr schwierig zu bestimmen, welche Art von Deckung Standard ist und welche anderen Leistungen optional sind. Meiner Meinung nach ist dies der Hauptgrund dafür, dass die meisten Versicherungsnehmer nicht erkennen, dass sie keine Deckung für eine bestimmte medizinische Behandlung haben, bis sie eine hohe Rechnung vom Krankenhaus erhalten, in der steht, dass „Leistungen verweigert wurden“.
Sicher, wir beschweren uns alle über Versicherungsgesellschaften, aber wir wissen, dass sie einem „notwendigen Übel“ dienen. Und auch wenn der Abschluss einer Krankenversicherung eine frustrierende, entmutigende und zeitaufwändige Aufgabe sein kann, gibt es bestimmte Dinge, die Sie als Verbraucher tun können, um sicherzustellen, dass Sie die Art von Krankenversicherungsschutz erwerben, die Sie wirklich zu einem fairen Preis benötigen.
Beim Umgang mit Kleinunternehmern und Selbständigen habe ich festgestellt, dass es für Menschen äußerst schwierig ist, zwischen der Art des Krankenversicherungsschutzes, den sie „wollen“, und den Leistungen, die sie wirklich „benötigen“, zu unterscheiden. Kürzlich habe ich verschiedene Kommentare in verschiedenen Blogs gelesen, in denen Gesundheitspläne befürwortet werden, die eine 100% ige Deckung bieten (kein Selbstbehalt und keine Selbstbeteiligung), und obwohl ich zustimme, dass diese Art von Plänen einen großen „Kandarereiz“ haben, kann ich Ihnen das persönlich sagen Erfahrung, dass diese Pläne nicht jedermanns Sache sind. Bieten 100 % Gesundheitspläne dem Versicherungsnehmer mehr Sicherheit? Wahrscheinlich. Aber ist eine 100-prozentige Krankenversicherung etwas, das die meisten Verbraucher wirklich brauchen? Wahrscheinlich nicht! Meiner professionellen Meinung nach müssen Sie beim Abschluss einer Krankenversicherung ein Gleichgewicht zwischen vier wichtigen Variablen erreichen; Wünsche, Bedürfnisse, Risiko und Preis. Genau wie beim Kauf von Optionen für ein neues Auto müssen Sie all diese Variablen abwägen, bevor Sie Ihr Geld ausgeben. Wenn Sie gesund sind, keine Medikamente einnehmen und selten zum Arzt gehen, brauchen Sie wirklich einen 100%-Plan mit 5 $ Zuzahlung für verschreibungspflichtige Medikamente, wenn es Sie 300 $ mehr im Monat kostet?
Ist es 200 US-Dollar mehr im Monat wert, eine Selbstbeteiligung von 250 US-Dollar und eine Co-Pay von 20 US-Dollar für Markennamen/10 US-Dollar für Generika zu haben, im DBV Krankenversicherung Vergleich zu einem 80/20-Plan mit einer Selbstbeteiligung von 2.500 US-Dollar, die auch eine Co-Pay von 20 US-Dollar für Markennamen/10 US-Dollar für Generika bietet, nachdem Sie bezahlt haben? einmal im Jahr $100 Rx Selbstbehalt? Würde Ihnen der 80/20-Tarif nicht immer noch ausreichenden Schutz bieten? Denken Sie nicht, dass es besser wäre, diese zusätzlichen 200 $ (2.400 $ pro Jahr) auf Ihr Bankkonto einzuzahlen, nur für den Fall, dass Sie Ihre 2.500 $ Selbstbeteiligung bezahlen oder ein 12 $ Amoxicillin-Rezept kaufen müssen? Ist es nicht klüger, sein hart verdientes Geld zu behalten, als höhere Prämien an eine Versicherungsgesellschaft zu zahlen?
Ja, es gibt viele Möglichkeiten, wie Sie mehr von dem Geld behalten können, das Sie normalerweise einer Versicherungsgesellschaft in Form höherer monatlicher Prämien geben würden. Beispielsweise ermutigt die Bundesregierung Verbraucher, HSA (Health Savings Account)-qualifizierte HDHPs (High Deductible Health Plans) zu kaufen, damit sie mehr Kontrolle darüber haben, wie ihre Gesundheitsausgaben ausgegeben werden. Verbraucher, die eine HSA-qualifizierte HDHP kaufen, können jedes Jahr zusätzliches Geld auf einem verzinslichen Konto beiseite legen, damit sie dieses Geld verwenden können, um medizinische Ausgaben aus eigener Tasche zu bezahlen. Sogar Eingriffe, die normalerweise nicht von Versicherungsunternehmen übernommen werden, wie Lasik-Augenoperationen, Kieferorthopädie und Alternativmedizin, sind zu 100 % steuerlich absetzbar. Wenn es in diesem Jahr keine Ansprüche gibt, kann das Geld, das in die steuerbegünstigte HSA eingezahlt wurde, auf das nächste Jahr übertragen werden, wodurch ein noch höherer Zinssatz erzielt wird. Wenn mehrere Jahre lang keine bedeutenden Ansprüche geltend gemacht werden (was häufig der Fall ist), baut der Versicherte am Ende ein beträchtliches Konto auf, das ähnliche Steuervorteile wie ein traditionelles IRA genießt So können Sie möglicherweise einen noch höheren Zinssatz erzielen.
Nach meiner Erfahrung glaube ich, dass Personen, die ihren Gesundheitsplan auf der Grundlage von Wünschen und nicht von Bedürfnissen abschließen, sich von ihrer Versicherungsgesellschaft und / oder ihrem Versicherungsagenten am meisten betrogen oder „abgezockt“ fühlen. Tatsächlich höre ich fast identische Kommentare von fast jedem Geschäftsinhaber, mit dem ich spreche. Kommentare wie „Ich muss mein Geschäft führen, ich habe keine Zeit, krank zu sein ! Ich nutze nicht einmal meine Versicherung!“ Da ich selbst Unternehmer bin, kann ich ihre Frustration verstehen. Gibt es also eine einfache Formel, die jeder befolgen kann, um den Abschluss einer Krankenversicherung zu vereinfachen? Ja! Werden Sie ein INFORMIERTER Verbraucher.
Jedes Mal, wenn ich einen potenziellen Kunden kontaktiere oder einen meiner Empfehlungskunden anrufe, stelle ich eine Handvoll spezifischer Fragen, die sich direkt auf die Police beziehen, die diese Person derzeit in ihrem Aktenschrank oder ihrer Kommodenschublade hat . Sie kennen die Police, die sie gekauft haben, um sie davor zu schützen, wegen medizinischer Schulden Konkurs anmelden zu müssen. Diese Police, die sie gekauft haben, um die lebensrettende Organtransplantation in Höhe von 500.000 US-Dollar oder die 40 Chemotherapiebehandlungen abzudecken, die sie sich möglicherweise unterziehen müssen, wenn bei ihnen Krebs diagnostiziert wird.
Was passiert Ihrer Meinung nach in fast 100 % der Fälle, wenn ich diesen Personen "BASIC"-Fragen zu ihrer Krankenversicherungspolice stelle? Sie kennen die Antworten nicht! Im Folgenden finden Sie eine Liste mit 10 Fragen, die ich einem potenziellen Krankenversicherungskunden häufig stelle. Mal sehen, wie viele Sie beantworten können, ohne auf Ihre Police zu schauen.