In diesem Zeitalter sinkender Wirtschaftsindikatoren und ständig steigender Kreditkartenrechnungen für den durchschnittlichen amerikanischen Verbraucher ist das Schuldenmanagement überall zu einem heißen Thema geworden, von Wasserspendern bis hin zu Barhockern, aber es gibt eine Vielzahl verschiedener Methoden rund um das Schuldenmanagement. Alles, von der Insolvenz über die Refinanzierung von Eigenheimhypotheken bis hin zu Zahltagdarlehen, könnte vernünftigerweise als eine Form des Schuldenmanagements angesehen werden, aber im Rahmen unseres aktuellen Essays werden wir uns auf die Arten des Schuldenmanagements konzentrieren, die unbesicherte Kredite konsolidieren (d ) revolvierende Schulden durch eine Reihe von Verhandlungen mit den Kreditgebern durch einen externen Schuldenspezialisten. Kreditkartenvertreter sind überraschend offen für Tauschgeschäfte, wenn sie von erfahrenen Schuldenmanagement-Profis gut beraten werden, und je nachdem, welches Programm Sie wählen, können Ihre Zinssätze und manchmal sogar Ihre tatsächlichen Guthaben durch diese Verhandlungen erheblich reduziert werden. National Payday Loan Relief Die Hauptformen dieser Art des Schuldenmanagements sind Verbraucherkreditberatung und Schuldenregulierung. Beide Strategien konsolidieren bestehende Kredite, während sie versuchen, das geschuldete Gesamtgeld zu verringern – obwohl, um die Wahrheit zu sagen, die Schuldentilgung (die keine Gelder von Kreditkartenunternehmen akzeptiert, im Gegensatz zu der von Kreditgebern subventionierten Kreditkartenberatungsbranche) einen Fa hatr bessere Erfolgsquote bei der tatsächlichen Verringerung der finanziellen Verpflichtungen.
Bis zu einem gewissen Punkt können Verbraucher versuchen, so etwas selbst zu versuchen. Sicherlich werden Vertreter der ungesicherten Gläubiger offen für Gespräche über das erneute Interesse der Verbraucher an der Tilgung ihrer Schulden sein und Zinssenkungen oder den Verzicht auf frühere Gebühren oft mit einem Schulterzucken abtun. Es ist jedoch unwahrscheinlich, dass Sie die Höhe der Belastungen wirklich senken können, es sei denn, Sie schließen eine zertifizierte Schuldenverwaltungsgesellschaft ein. Dies ist die Bedeutung des Konsolidierungseffekts. Schuldenverwaltungsunternehmen – insbesondere Schuldenregulierungsunternehmen – können ihre Hebelwirkung vor allem deshalb so effektiv ausüben, weil jeder Kreditgeber weiß, dass sie nicht mehr als ihre Konkurrenten aufgeben werden, da sie bereits alle verschiedenen Schulden der Kreditnehmer konsolidiert haben. Es ist nicht unbedingt so, dass sich die Kreditgeber nicht darum kümmern, die Rechte auf das geschuldete Geld zu dem ursprünglich vereinbarten Zinssatz zu behalten, aber diese Kreditgeber verstehen auch, dass – wie auch immer geschwächt nach der Gesetzgebung des vergangenen Jahres – die Beseitigung von Insolvenzschulden nach Kapitel 7 immer noch existiert. Solange es einen Anschein von Insolvenzschutz gibt, wie unwahrscheinlich die Chance oder unangenehm die Option ist, hat jeder Kreditnehmer das Potenzial, Insolvenzschutz zu erklären und alle Kreditkartenkonten legal aufzugeben. Die Kreditkartenunternehmen sind natürlich nicht verpflichtet, solche Angebote zu machen, und einige Kreditgeber weigern sich trotz der Drohung, mit Schuldenbereinigungsberatern zu verhandeln oder laufende Kreditkonten zu kürzen.
Da das Schuldenmanagement ein relativ junges Gebiet bleibt, sind viele Verbraucher zu Recht besorgt darüber, wie sie bei der Auswahl eines Unternehmens vorgehen sollen, mit dem sie zusammenarbeiten möchten. Es ist nicht so, dass Sie Ihren Großvater einfach um Rat zum Schuldenmanagement bitten können, so wie Sie erwarten würden, dass er Kenntnisse über Kreditsachbearbeiter oder Buchhalter hat. Bis zu einem gewissen Punkt muss man bei der Auswahl der Firma und des Beraters, dem man die finanzielle Zukunft seiner Familie anvertraut, auf sein Instinkt vertrauen, aber es gibt Möglichkeiten, die Qualifikation des Unternehmens zu überprüfen, bevor man mit dem Prozess beginnt. Das Better Business Bureau und mehrere Bundesbehörden führen Aufzeichnungen über die Missbilligung früherer Kunden. Das Internet neigt dazu, negative Merkmale praktisch jedes Unternehmens hervorzuheben. Verbraucherkreditberatungsagenturen sind in den letzten drei Jahren zu einem wesentlichen Bestandteil der Insolvenzerklärung geworden – sinnlose Kurse sind jetzt vor und nach der Schuldenbeseitigung nach Kapitel 7 erforderlich – und durch diese unerwartete Wendung der Ereignisse müssen die Verbraucherkreditberatungsfirmen legitimer werden werden jetzt vom Justizministerium geprüft und genehmigt, um für diesen (hochprofitablen) sekundären Zweck in Betracht gezogen zu werden. Verbraucherkreditberatungsunternehmen, die sich nicht die Mühe machen, eine staatliche Zertifizierung zu beantragen, haben wahrscheinlich entweder etwas zu verbergen oder zeigen eine Faulheit, die an sich schon ein Warnzeichen sein sollte. Obwohl sie nicht der gleichen behördlichen Kontrolle unterliegen, unterhalten Schuldenregulierungsunternehmen ihre eigene nationale Organisation, die ihre Mitglieder strengen Tests unterzieht, bevor die Zertifizierung verliehen wird.
In der grundlegendsten möglichen Erklärung versucht der Ansatz zur Schuldentilgung, niedrigere Salden von den Gläubigern im Austausch für einen erhöhten Zahlungsplan (und natürlich eine hohe Steuerabschreibung für den Kreditgeber) auszuhandeln. Während die Methode zur Schuldenregulierung einen nachteiligen Effekt in Bezug auf Kreditauskünfte und FICO-Scores mit sich bringt, ist die verschlechterte Kreditwürdigkeit im Vergleich zu den meisten anderen Schuldenmanagementlösungen immer noch relativ gering. Viele der ungesicherten Kreditgeber – wir sprechen wieder einmal hauptsächlich von Kreditkartenkonten – versuchen, Problemausgaben und säumige Kreditnehmer durch Angebote einmaliger Pauschalzahlungen zu umwerben, die das Gesamtguthaben stark verringern, aber dieses Guthaben wird dann nicht als ausgewiesen „zufrieden“ gegenüber den Kreditauskunfteien. Während diese Art von Spielereien technisch als Schuldenmanagement angesehen werden können, werden sie oft fälschlicherweise als Schuldenkonsolidierung bezeichnet, obwohl die Praxis tatsächlich einem letzten verzweifelten Plan auf Seiten des Kreditnehmers und der Kreditnehmer ähnelt Darlehensgeber. Diese Art des Schuldenmanagements gilt als letzte Zuflucht der Bösen, und Ihre Kreditauskunft soll dies widerspiegeln.
Solange Sie die Haushaltskasse nicht übermäßig belasten oder vergessen, zusätzliche Mittel für medizinische Notfälle und dergleichen anzusparen, sollte jeder Kreditnehmer alles tun, um seine Kredite so schnell wie möglich zurückzuzahlen, wobei die schlechtesten Zinssätze zuerst in Angriff genommen werden. Während Steuerpfandrechte und gerichtlich angeordnete Belastungen nicht vermieden werden können – schließlich ist die letztendliche Konsequenz für das Ignorieren dieser Schulden eher schwerwiegender als lediglich niedrigere FICO-Scores – gibt es auch kaum einen Grund, viel mehr als das Minimum zu zahlen. Staatsanleihen weisen im Allgemeinen sehr niedrige Zinsen auf, und Gerichtsvertreter sind überraschend bereit, Laufzeiten und niedrige Zinsen zu verlängernr Zahlungen, um dem Schuldner nicht zu große Unannehmlichkeiten zu bereiten, und dasselbe gilt für die meisten (typischerweise von der Gemeinde oder staatlich überwachten) Versorgungsunternehmen. Es sollte gesagt werden, dass Versorgungsunternehmen auch dazu neigen, verspätete Zahlungen an die drei Kreditauskunfteien zu melden, aber das gilt nicht für Immobilienkredite oder andere besicherte Schulden. Sie müssen sicherstellen, dass Ihre Hypothek, insbesondere in Anbetracht des derzeitigen Boom-Marktes für Zwangsvollstreckungen, pünktlich bezahlt wird (Hypothekengeber, die bereits zum Raubbau neigen, lieben nichts mehr, als die Kreditwürdigkeit ihrer Kreditnehmer zu ruinieren, um eine zukünftige Refinanzierung zu verhindern). , aber trotzdem sollten Sie sich nicht darum kümmern, besicherte Kredite zu schnell loszuwerden. Sie sehen bei Kreditauskünften am besten aus, sie gewinnen an Wert (abgesehen von Autos natürlich) und sie haben in der Regel die besten Zinssätze.
Kreditkarten sollten der Hauptfokus eines ordentlichen Schuldenmanagements sein, und um den verschiedenen Kreditgebern wirklich einen Schlag zu versetzen, sollten Sie wahrscheinlich eine der Schuldenkonsolidierungstechniken in Betracht ziehen, die bei Amerikanern aller Gesellschaftsschichten immer beliebter werden. Natürlich können Sie selbst mit Kreditkartenunternehmen sprechen, aber wie wir bereits gesagt haben, nehmen sie Vergleichsverhandlungen mit Amateuren weit weniger ernst als mit erfahrenen (und in Bezug auf die neue Schuldenregelung Industrie, zertifiziert) Beruf des Schuldenmanagements. Trotzdem müssen Sie bedenken, dass es viele verschiedene Formen der Konsolidierung gibt und eine gleiche Anzahl möglicher Ergebnisse aus Ihren Bemühungen hervorgehen kann. So viele Verbraucher gehen blindlings in Verbraucherkredit-Beratungsbüros, nachdem sie von der endlosen Abfolge von Anzeigen verprügelt wurden, und werden sofort dazu überredet, sich anzumelden, um die niedrigeren Zinssätze (und, was noch wichtiger ist, die zur Verfügung gestellten erheblich niedrigeren Zahlungen) zu erhalten, ohne wirklich nachzudenken darüber, ob das Programm das Richtige für sie ist oder nicht. Es gibt Fragen zum FICO-Score, die diskutiert werden müssen – Verbraucherkreditberatung erscheint tatsächlich schlechter als Insolvenzschutz, wenn sie auf Kreditauskünfte geschrieben wird – und die Frage, ob ein solches Programm Ihren Finanzen auf lange Sicht tatsächlich helfen würde oder nicht.
Denken Sie daran, dass die Zinssätze zwar mit ziemlicher Sicherheit weit unter das gesenkt werden, was die Kreditkartenunternehmen verlangen, aber bei der Verbraucherkreditberatung fallen Gebühren an (abgesehen von dem, was sie den Kreditkartenunternehmen in Rechnung stellen; ja, es ist ein sehr profitables Unternehmen), die nicht immer anfallen die vergleichsweise niedrigeren Zinssätze ausgleichen. Während die Zahlungen durch ein Konsolidierungsprogramm für Verbraucherkreditberatung fast immer wesentlich niedriger sein werden, liegt dies häufig daran, dass die Laufzeiten so weit verlängert werden, dass der Kreditnehmer - selbst wenn die Zinsen drastisch gesenkt wurden - am Ende trotzdem bleibt im Laufe des Kurses mehr Geld über das Darlehen zahlen. Insbesondere für Schuldner, die bereits Probleme mit ihrem Kaufverhalten gezeigt haben, sind niedrigere monatliche Mindestbeträge nicht unbedingt im besten Interesse der Schuldner. Verbrauchern, die zu Kaufanfällen neigen, sollte nicht immer mehr Taschengeld zur Verfügung gestellt werden, wenn sie die zugrunde liegenden Ursachen nicht angegangen sind, die sie zuerst in die missliche Lage gebracht haben, Hilfe beim Schuldenmanagement zu benötigen. In den meisten Fällen wären Sie besser geeignet, wenn Sie sich nur um die vorhandenen Rechnungen kümmern würden – wobei die Kreditkarte weiterhin Priorität hat – anstatt zusätzliches Geld für ein Unternehmen zu zahlen, um den Rückzahlungsprozess künstlich zu verlängern. Achten Sie zumindest darauf, den Schuldenregulierungsansatz zu untersuchen und sich einer kostenlosen Erstberatung zu unterziehen, um ihre Möglichkeiten im Vergleich zur Verbraucherkreditberatung zu unterscheiden.
Selbst nachdem die Herangehensweise festgelegt und das Unternehmen der Wahl, wie man so sagt, überprüft wurde, gibt es immer noch einige Dinge zu beachten, unabhängig vom Ansehen des Unternehmens in der Gemeinschaft oder seinen früheren Geschäften mit Freunden und Familie . Denken Sie daran, egal wie legitim das Unternehmen ist, Sie haben es persönlich mit einem Schuldenspezialisten zu tun, der für dieses Unternehmen arbeitet, und unabhängig von den Unternehmensrichtlinien können selbst die besten Unternehmen manchmal Berater einstellen, die danach streben, über die Ziele hinauszukommen ihr Kunde. Noch einmal, Sie müssen alles – JEDES LETZTE DETAIL – aufschreiben und vollständig dokumentieren, um einen möglichen Missbrauch durch weniger als kompetente Hilfe zu verhindern. Stellen Sie durch aufgezeichnete Vereinbarungen sicher, dass die Gläubiger jeden Monat pünktlich wie versprochen bezahlt werden, damit die Schuldenverwaltungsgesellschaft weiß, dass sie selbst für mögliche Ausrutscher haftbar gemacht werden. Wenn die Schuldenverwaltungsfirma sagt, dass die Gläubiger vor der Verhandlung auf eine erste Zahlung an die Schuldenverwaltungsfirma bestehen (was gelegentlich vorkommt), bitten Sie um Einsicht in die Unterlagen – oder sprechen Sie besser selbst mit dem Kreditgeber und überprüfen Sie genau, was sie wollen .
Stimmen Sie keinem Programm zu, das Stipendien erfordert, von denen Sie glauben, dass yunser Haushalt kann sich nicht regelmäßig treffen. Es liegt in der Verantwortung der Schuldenverwaltungsgesellschaft, ein Budget zu berechnen, das die täglichen Ausgaben ihrer Kunden berücksichtigt und keine monatliche Zahlung vorschreibt, die die Verfügbarkeit ihrer Mittel übermäßig einschränkt. Ein Großteil des Schuldenmanagements dreht sich um die richtige Budgetierung, und der Berater muss die Bedürfnisse seiner Kunden berücksichtigen. Auch wenn Sie kein Programm, das zu lockere Bedingungen zulässt, gründlich respektieren sollten (Minimieren von Zahlungen, ohne die Salden Ihrer Kreditkartenschulden zu berühren, erhöht sich schließlich nur die letztendlich zu zahlende Summe, wenn sich die Zinseszinsen kontinuierlich summieren), müssen Sie sicherstellen dass die Zahlungen das ganze Jahr über für den Haushalt komfortabel sind. National Payday Loan Relief Außerdem sollten Sie wissen, dass die meisten effektiveren Schuldenmanagementlösungen ihre Kunden zwingen, im Laufe des Programms auf zusätzliche Kredite zu verzichten. Auch diese Philosophie ändert sich mit dem von Ihnen gewählten Entschuldungsansatz, aber Sie sollten wahrscheinlich besser davon ausgehen, dass Sie während des Schuldenmanagementverfahrens keine weiteren Kredite aufnehmen dürfen.